hypotheek aanpassen zonder te verhuizen

Hypotheek aanpassen zonder verhuizen

De rente is laag, je woning meer waard. Profiteer van de kansen die je nu hebt als woningeigenaar. Praat eens met een financieel adviseur.  

Hypotheek oversluiten, verbouwen, extra aflossen?

Bij iedere woningeigenaar zal het wel af en toe kriebelen: de verkoopprijzen zijn zo hoog en de rente is zo laag: moeten je niet verkopen? Maar ja, dan moet je meestal ook weer een ander (duur) huis aanschaffen. Je kunt ook blijven zitten waar je zit, maar wéde kansen grijpen die je nu hebt. Bijvoorbeeld je maandlasten verlagen, je wooncomfort vergroten of je energierekening omlaag brengen. Vaak is er meer mogelijk dan je denkt. Lees hieronder de 3 meest voorkomende kansen.

Kans 1: hypotheek oversluiten 

Je hypotheek oversluiten betekent dat je jouw huidige hypotheek aflost en een hele nieuwe hypotheek afsluit. Dit kan bij je huidige bank, maar je kunt ook overstappen naar een andere. Die keuze is aan jou. Oversluiten is veelal interessant voor mensen die vóór 2015 hun hypotheek hebben afgesloten, omdat de hypotheekrente toen veel hoger lag dan nu. Die mensen kunnen door het oversluiten opnieuw de constructie, voorwaarden en hypotheekrente kiezen, waarbij ze profiteren van de huidige lagere rente.

Wat is een boeterente

Zit je aan het eind van de looptijd? Dan kun je kosteloos een nieuw contract afsluiten met je bank. Is het einde van de looptijd nog niet in zicht, dan zit aan oversluiten een boete vast. Toch hoeft dat je niet af te schrikken. Die boete is nooit méér dan wat je toch al zou betalen. En neem je dat ‘verlies’, dan kun je meteen breder kijken. Misschien heeft een andere bank wel veel gunstiger voorwaarden. Je financieel adviseur rekent precies uit of oversluiten, ondanks de boeterente, toch een voordeel oplevert.  

Kosten hypotheek oversluiten

Een hypotheekadviseur rekent uit wat het kost om je hypotheek over te sluiten (boeterente + advies- en bemiddelingskosten) en wat het oversluiten je bespaart. Zo kun je zelf gemakkelijk een keuze maken om dit wel of niet te doen. Wil je weten wat jou mogelijkheden zijn? Kom dan langs voor een vrijblijvend oriëntatiegesprek. Ook wanneer je huidige hypotheek niet door ons is afgesloten. We werken op No Cure No Pay basis. Na het advies is de keuze aan jou of je wel of geen actie wilt ondernemen.

Kans 2: hypotheek aanpassen

Zit je prima waar je zit? Dan hoef je niet per se je hypotheek over te sluiten naar een nieuwe. Het aanpassen van een hypotheek kan ook voordelen opleveren. Zoals rentemiddeling, risicoklasse aanpassen of extra aflossen voor lagere maandlasten.

Rentemiddeling

Bij rentemiddeling breek je je huidige rentevaste periode open en spreek je een nieuwe, vaak langere rentevaste periode af met de bank. Waarbij de hypotheekrente een gemiddelde is van je huidige rente en de actuele rente. Na rentemiddeling daalt je rente en daardoor gaan je maandlasten omlaag.

Je betaalt wel een boeterente als je je lopende, rentevaste periode aanpast. Die boeterente hoef je niet in één keer te betalen, maar wordt opgenomen in het nieuwe rentepercentage. Zo wordt de boete uitgesmeerd over een langere periode.

Risicoklasse aanpassen tijdens rentevaste periode

Je hypotheekrente bestaat uit een basisrente en een risicoklasse. Heb je al flink afgelost of is je huis meer waard, dan kan de risicoklasse wellicht vervallen of omlaag. Ook als de rente nog een tijd vaststaat. Je betaalt dan direct minder hypotheekrente. Deze besparing kan oplopen tot duizenden euro’s. Of de risicoklasse tussentijds (dus tijdens de rentevaste periode) omlaag kan, hangt af van de bank en van je eigen situatie.

Extra aflossen: verstandig of niet?

Van extra aflossen gaan je maandlasten omlaag. Je kunt dat doen als je een erfenis hebt gekregen of een flinke som gespaard hebt. Maar is de vraag of het altijd verstandig is. Breng eerst in kaart of je dat geld wel echt ‘over’ hebt. Wat je in huis stopt, kun je namelijk niet meer pinnen. Kun je dat bedrag langdurig missen? Hoe is je pensioen geregeld? Wat gebeurt er als je auto stuk gaat of als je je baan kwijtraakt?

Extra aflossen betekent dat je overwaarde voor je woning creëert. Overwaarde is namelijk alles wat je in handen krijgt als je woning verkoopt, alles wat je niet nodig hebt om je hypotheek af te lossen. Koop je hierna een nieuwe woning, dan kun je alleen hypotheek krijgen voor wat niet door die overwaarde gedekt wordt, je zult die moeten inzetten. Kortom: je kunt dat geld daarna niet meer voor iets anders gebruiken en je bent bovendien het belastingvoordeel kwijt.

Laatste (mogelijke) nadeel: als je een deel aflost, loopt toch de maximale looptijd van 30 jaar voor rente-aftrektijd door. Die stopt alleen als je de volledige hypotheek aflost. Kortom: extra aflossen is zeker een mogelijkheid om je bestedingsruimte te vergroten, maar er zitten haken en ogen aan die je goed tegen dat voordeel moet afwegen.

Kans 3: Overwaarde gebruiken voor verbouwing of verduurzaming

Er is mééwat je met de overwaarde van je woning kunt doen. Het wordt op een gegeven moment bijvoorbeeld tijd je keuken en badkamer te vervangen. Misschien wil je verbouwen, uitbreiden of verduurzamen. Daarmee wordt je woning meer waard en je geniet zelf van meer comfort.  

Bij een verbouwing mag je tot 100% van de (toekomstige) waarde van je huis lenen, bij verduurzaming wel tot 106%. Voor verduurzaming gelden soms ook nog speciale subsidies. Die wisselen per jaar en per stad. Soms is het slim om een compleet nieuwe hypotheek af te sluiten en de verbeteringen mee te financieren, soms is het handiger om je huidige hypotheek op te hogen. Laat je voorlichten! 

Bel mij terug

  • Dit veld is bedoeld voor validatiedoeleinden en moet niet worden gewijzigd.

Paul van den Herik Erkend financieel adviseur

Kom langs en oriënteer je op de mogelijkheden

Zoals je gelezen hebt: er kan veel, sommige dingen zijn verstandiger dan andere en alles hangt af van je huidige situatie, je persoonlijke omstandigheden en je wensen. Maak een afspraak voor een oriëntatiegesprek. Dat is kosteloos, terwijl je toch al direct meer te weten komt over je kansenSnel schakelen? Bel: 010 – 424 88 10.

Over Ooms Financieel Adviseurs

Wij zijn een Rotterdams bedrijf met 8 vestigingen in de regio Rotterdam en Drechtsteden. Ons advies is eerlijk en op maat. We vertellen je namelijk niet wat je het liefst wilt horen, maar we zijn duidelijk over wat je financiële mogelijkheden en beperkingen zijn. Niet alleen voor nu, maar vooral voor in de toekomst. Je kunt er van op aan dat ons advies 100% onafhankelijk is, omdat wij zaken doen met alle grote geldverstrekkers. Verder hebben we alle keurmerken waaraan een bureau voor financieel advies moet voldoen. Zeker weten dat je met een verantwoord advies naar huis gaat.

team van ooms finaniceel adviseurs